保険会社の積立保険であれば、毎月決まった日に引き落としがされますので、自動貯金にはもってこいです。

長期でみると銀行に預けるよりも貯蓄が増えるケースもありますが、一定期間の解約の際には元本割れするケースもありますので、詳細は保険会社にお問い合わせください。

保険会社の中にはクレジットカードを利用できる積立保険もありますので、積立しながらクレジットカードのポイントまでも貯まり、一石二鳥です。

コツ④ここまでやっても貯金ができない、最大の落とし穴とは！？

ここで質問です。

3つ目のコツまで実行して、実際に数年間貯金口座をほったらかしにしていて、久しぶりに残高を見たら、300万円貯まっていました。

その時あなたはどう思いますか？

『いやぁ、頑張ったなぁ』

『私ってすごい！』

と思うのではないでしょうか？

そして、ついつい『頑張ったご褒美に』何か買おうかな？

旅行でも行こうかな？と思ってしまうのではないでしょうか。

実はこれが、貯金ができない最大の落とし穴なのです。

この対策として、ご夫婦の場合、貯金口座の管理はご夫婦そろって行うことをおすすめしております。

住信SBIネット銀行のようなインターネットバンクを使うならID、通常の銀行ならキャッシュカードはご主人が管理し、暗証番号やパスワードは奥様が管理します。そうすることで、ご夫婦2人で話し合わない限り、残高を確認したり引き出しができないようにするのです。

残高を確認する機会を減らし、また、お互いの抑止力が働くことで、『頑張ったご褒美』という“魔法の言い訳”を防ぐことができるのです。

コツ⑤ここまでやっても貯金ができない、最大の落とし穴とは！？

子どもが生まれ、子育てにてんやわんやしている時に必ず直面するのが、「子どもの教育資金の準備」。よくお母さん方に「とりあえず学資保険に入っておけば大丈夫ですよね？」と聞かれます。

でも、そんな時に私が必ず言うのは、「“とりあえず”で学資保険は入っちゃダメですよ！」

学資保険に加入する“本当の目的”は何ですか？

「そもそも学資保険に入りたいという目的は何ですか？」

私たちは、必ずこの質問を投げかけます。

すると多くの方が

「自分ではなかなか貯められないので…」

「なんだか保障もつくのでいいかな？と…」

「親に“とりあえず学資保険に入っておきなさい！”と言われたので…」

このような答えがかえってきます。

その目的をまとめると、

「お金を貯めたい」

「万が一の際の保険もついてくる」

と、こんなところではないでしょうか。

さて、一方で「学資保険」には大きく２つの機能があります。

それは

①教育資金を貯める（積立機能）

②万が一の保障（保険機能）

です。

これらは上記の

「お金を貯めたい」

「万が一の際の保険もついてくる」

の目的を一見満たしているように思いますよね？

ところが実際は…

①「お金を貯めたい」⇒投資金額を下回る『元本割れ』に

②「万が一の際の保険もついてくる」⇒子どもが入院した時、亡くなった時の保障。親が亡くなった時には、保険金の“支払い”が免除されている。

が、現状だとしたらいかがでしょうか。

学資保険は元本割れする！？

前回は教育資金を貯める上で陥りがちなワナを書きました。

今回は

・そもそも子どもの教育資金はどれくらいかかるの？

・保険で積み立てる必要はあるの？

・お金のプロが実践する教育資金の貯め方とは？

という疑問に応えていきたいと思います。

そもそも、子どもの教育資金はどれくらいかかるの？

教育資金を貯めるぞ！というお父さんお母さんに

「では、いくら貯めたいんですか？」と聞くと、実は意外と答えられない方が多いです。

これは目的地を定めずに航海する船と同じです。

目標のないまま「（とりあえず）貯めたい」で、果たして子どもの教育資金に足りるだけのお金は貯まるのでしょうか？

そのため、まずは目標を設定するためにも「子どもにかかる教育資金」を見てみましょう。

子どもの教育資金は1人1,000万円ってよく聞くけどホント？

ここで、「保護者が支出した教育費（2012年度）【文部科学省「平成24年度子どもの学習費調査】」を見てみましょう。

文部科学省『平成22年度国立大学の授業料、入学料及び検定料の調査結果について』

文部科学省『私立大学等の平成24年度入学者に係る学生納付金等調査結果について』

日本学生支援機構『平成24年度学生生活調査』

例えば、幼稚園（公立）→小学校（公立）→中学校（公立）と進学し、高校は私立、大学は私立文系（自宅通い）となった場合でも総額は13,142,606円となります。

これらを踏まえたうえで、考えてみましょう。

前回の記事で学資保険という保険を利用して積み立てた場合のワナを書きました。

それはまとめると

・元本割れリスク

・死亡保障の対象が子ども

・支払免除機能が役立つか状況によっては疑問

ということです。

ここまで見ると確かに『保険で貯める必要はないのでは？』と感じてしまいますよね。

でも、そう結論づけるのはまだ早いのです。

お金のプロは実際にどのように教育資金を貯めているのか

実際のところ、私たちお金のプロが自動化貯金だけで教育資金を貯めているか、というとそうではありません。

私も保険を活用しています。

その理由は長期的な（10年を超える）貯金であれば、銀行の定期預金よりも増える可能性があるからです。

ただし、『学資保険』という名前の商品は利用していません。私たちは『終身保険』を活用しています。

『終身保険』を活用すると、お金が貯まる？？？

私たちお金のプロが教育資金の積立目的に、なぜ『終身保険』を活用しているのか。

それは、以下のポイントを押さえるようにしているからです。

【ポイント1】死亡保障の対象は子どもではなく、親（大黒柱）にする

多くの学資保険は死亡保障が付いています。でも、子どもが亡くなって経済的に困ることはありません。

むしろ困るのは、大黒柱のお父さん（もしくはお母さん）が亡くなって、自分が行きたかった道（進学）を諦めなければならなくなった時です。

死亡保障の対象を大黒柱のお父さん（もしくはお母さん）に設定するのは必然ですよね。

【ポイント2】

支払総額と貰える額を比較する

元本割れしないかどうかをチェックしてください。貰える額より支払いの方が多かったら積み立てる意味がありませんよね。

【ポイント3】

満期は保険会社が決めるものではなく、自由満期（自分が決める）ものを選ぶ

保険には満期という制度があります。これは、その時期（年齢）に達したら、自動的に受け取らないといけない、という制度です。

学資保険の場合、その多くが『年齢』で満期が決まっています。

もしも、年齢で満期を設定していて学齢がズレてしまっていた場合、必要な時期に必要な金額がもらえないことも。

例えば、学資保険の満期金を当てにして私立大学を5～6校併願し、満期はもっと後だと分かったら、目も当てられません…

また、大学は4月入学ですが、アメリカの大学は多くが9月入学。このように、時期がズレてしまう可能性もあります。

さらには、お子さんが進路を変更して、予定よりも早くまとまったお金が必要になることも考えられます。

ですので、私たちは保険会社が決めた満期は非常にリスクが高いと考えています。

私たちは『満期のない保険』（必要になれはその時点で解約できる保険）で準備することをおすすめしています。

【ポイント4】なるべく早く貯金を始め、子どもが高校生になる前に貯めきる（目安は10年）

学資保険というと、18歳まで支払い、18歳で満期を迎えるのが一般的です。

でも、上記で述べたように、多くのご家庭でお子さんが高校生あたりから月々のやり繰りの中で貯金ができなくなります。

つまり、貯金できる余裕がないのに、学資保険のお金だけは無理して確保しなければならなくなるのです。

ですので、私たちはなるべくお子さんが高校生になる前（できれば中学生になる前）に、貯められるだけ貯めきってしまうことをおすすめしています。

そして、そのためには、お子さんが小さいうちからなるべく早く貯金を始めることが大切です。10年を目安になるべく短期間で貯めきってしまいましょう。

お子さんの年齢にあわせて、銀行で貯めるのか、保険で貯めるのかを考えよう

最後に、お子さんの年齢にあわせて、

銀行での「自動化貯金」の仕組みを使うか、保険で『終身保険』（一般的に最短10年）の積み立てをするか、を考えます。

私たちは基本的に、

10年以内に高校や大学の学費がかかるお子さんの教育資金＝銀行での積み立て

10年以上先に高校、大学が控えているお子さんの教育資金＝保険での積み立て

と、それぞれのご家庭の状況にあわせてアドバイスしています。

それぞれのメリットを有効活用していきましょう。

専門家を交えて夫婦でしっかり話し合いましょう

教育資金は、大切なお子さんの将来を守るためのお金です。

決して配偶者任せにするのではなく、ご夫婦でしっかり話し合って決めましょう。

『子育て』が『孤育て』にならぬよう、日頃から夫婦のコミュニケーションをとり、信頼できるお金の専門家のアドバイスを元に検討していくことが大切です。